November 14, 2026

आज दोपहर को account statement check किया। Diwali bonus का पैसा आ गया है — ₹42,000 net। पहली reaction थी कि सीधे home-loan principal में डाल दो। loan अभी ₹34.7L outstanding है, rate 8.75% floating। ₹42,000 prepayment करने से EMI नहीं घटती — bank tenure reduce करता है — और rough calculation के हिसाब से दो महीने कम होंगे, interest saving ₹18,000 से ₹22,000 के बीच। यह मेरी अटकल है, bank से confirm नहीं किया। तथ्य सिर्फ़ यह है कि principal और rate दोनों सही हैं।

दूसरा option था: यही ₹42,000 equity MF में lump sum डालना। SIP ₹18,000/month पहले से चल रही है, यह अलग होता। अगर 10-11% CAGR का conservative assumption लें तो 15 साल में यह roughly ₹1.6-1.7L बनता है। home-loan prepayment का guaranteed return 8.75%। difference 1.25-2.25 percentage points का है — और यह "शायद" है, guaranteed नहीं। मेरी अटकल है कि equity लंबे horizon पर बेहतर रहेगा। भावना यह है कि मेरा risk stomach उतना बड़ा नहीं है जितना spreadsheet में लगता है।

तीसरा option Nidhi की ओर से था। पिछले हफ़्ते उन्होंने secondhand hatchback की बात की थी — ₹3.5-4L की एक अच्छी condition में गाड़ी, ₹42,000 down payment और बाकी EMI। मैंने यह mentally खारिज कर दिया। कारण सीधा है: एक और EMI अभी नहीं चाहिए। car comfortable है, urgent नहीं। यह भावना है, fact नहीं, लेकिन मैंने Nidhi को honestly बोल दिया।

अभी के हिसाब से plan यह है: ₹20,000 home-loan prepayment में, ₹22,000 equity MF lump sum में। hybrid approach है — कोई grand reasoning नहीं, दोनों direction में थोड़ा-थोड़ा। इसे एक hypothesis मान रहा हूँ।

अगला step: मंगलवार को prepayment का request online करना। MF उसी दिन या बुधवार तक। February में Q4 review के वक़्त देखूँगा कि यह split useful था या नहीं।

#पैसे_की_डायरी #होम_लोन #निर्णय_लॉग #बजट